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航意险合同无效后果如何

来源:秦皇岛卢龙律师网作者:秦皇岛律师时间:2014-12-03

  年初,航意险再起纠纷。原告李某因事出差,其妻王某为其购买航空意外险7份,每份保险费20元,保险金额60万元,共计保险金额420万元。保单均指定王某为受益人,事后,李某称不知此事。航程结束后,李某认为该7张保单未经其本人同意而购买,依照《保险法》第34条之规定,系无效合同,遂诉至法院,要求法院认定保险合同无效。

  我国《保险法》第34条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。”

  对此,笔者首先提出疑问,该条是否适用于航意险?

  构建双层次督促起诉制度

  以一般教材之解释,为他人订立死亡保险合同之所以须经被保险人同意,乃出于两方面的原因:其一,杜绝道德风险。投保人为被保险人投保,若保险金额甚巨,投保人本人又被指定为受益人,则可能发生投保人杀害被保险人以谋取保险金的情形;其二,保护被保险人人身权。订立死亡保险合同,应当考虑被保险人的意愿,如果在被保险人不知情的情况下订立保险合同,是对被保险人依法享有的独立人身权的侵犯。这里的人身权,主要是指被保险人的一般人格权。

  从航意险的视角观之,上述两条理由似乎很难立足。其一,航意险合同的道德风险极其微小,以至可以忽略不计。航意险所保风险,系航空过程之意外,简单地理解,就是飞机失事造成被保险人死亡。航空过程虽有其他意外风险,例如,被保险人斗殴、醉酒,投保人、受益人杀害被保险人之风险,但这些风险早已为航意险的除外责任所排除。如果航意险风险极小,几乎可以等同于飞机坠毁的危险,则即使投保人、受益人想要制造道德风险事故,也难以下手。除非投保人、受益人与被保险人同机而行,然而,飞机坠毁,投保人、被保险人亦难生还,其谋取保险金的目的不免落空,因此,神智正常之人,不会产生购买航意险谋取保险金之道德风险。其二,为被保险人购买死亡保险,未经其同意,对其人身权损害极小,几乎可以忽略不计。为被保险人购买航意险,多数系出于爱心,并无侵权意图。实务中,经常出现单位为其出差人员购买航意险,或者亲属间代为购买航意险、且未经被保险人同意之情形,如果均算作侵害人格权,则很难维护交易稳定,法院也将疲于应付。

  保险销售实务操作也对购买航意险是否须经被保险人同意提出疑问,航意险销售情况表明,大多数航意险都是由他人连同机票代为购买的,网络购买、电话购买等方式的出现,使得被保险人的同意表示显得不大明确。如果非得经过被保险人同意,否则不得销售航意险,则不仅保险公司销售难度增加,且对被保险人的投保也极其不方便,交易效率为之大大降低。

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